年収３００万円台で希望の家を持ち、豊かな老後を目指したいあなたのためのマイホーム購入作戦

家を買うときに避けては通れない住宅ローンの審査。

審査をするときに金融機関がチェックする項目に『返済比率』というのがありますが、知っていましたか？

この返済比率を超えた金額の住宅ローンは金融機関の審査対象外になってしまいます。

とはいえ、審査を通すために返済比率の上限ギリギリで住宅ローンを申し込んでしまうと、今度はライフプランに影響を与えてしまします。

それほど重要な項目なので、しっかり覚えてください。

返済比率

返済比率とは年収に占める住宅ローンの返還返済額の割合となります。

金融機関によって返済比率の基準は異なりますが、フラット３５の場合、

年収４００万円未満⇒返済比率３０％以下

年収４００万円以上⇒返済比率３５％以下

年収５００万円の返済比率の上限が３５％なので、５００万×３５％＝１７５万円という計算になります。

これを１２カ月で割ると、１７５万円÷１２＝１４．５８万円。

毎月の返済が１４．５８万円以下ならフラット３５が基準とする返済比率の枠内に収まり、住宅ローンの審査対象としてみてもらえます。

このように返済比率は年収によって異なります。

ではその『年収』とはあなたの収入のどの部分を指すのでしょうか？

年収

年収とは税込で計算をします。

この『税込』は所得税・住民税・社会保険を引かれる前の金額。

源泉徴収票の『支給金額』の欄に書いてある金額が年収となります。

毎月勤務先から振り込まれる『手取り額』の１年間の合計を年収と思っている方が多いのですが、住宅ローンの返済比率を計算するときに使う年収とは別物となります。

その他のローン

返済比率の計算で年収５００万円の返済可能月額が１４．５８万円となりましたが、もし自動車ローン・教育ローン、リボルビング支払いなどその他のローンを組んでいる場合はどうなるのでしょう？

その他のローンがある状態で住宅ローンの申込をした場合、その他のローンが返済可能月額から引かれてしまいます。

具体的には、自動車ローンで月２万円、リボルビングで月１．５万円の支払いを既に行っている場合、住宅ローンの審査をする金融機関としては１４．５８万円から３．５万円を引いた１１．０８万円が返済可能額の上限になります。

審査金利が４％の場合、ローンがまったく無ければ３２９３万円の住宅ローンが組める計算になりますが、その他のローンがあるために金融機関が住宅ローンとして貸してくれる金額が２５０３万円まで下がってしまいます。

もし自動車ローンが半年後に終わる予定だとしても、審査の段階での自動車ローンの返済月額がそのまま住宅ローンの返済可能月額から引かれてしまいます。

収入合算

年収によって返済比率が異なり、その他のローンがあるかどうかで住宅ローンの上限が決まってきます。

希望の家の予算までどうしても届かない場合、収入合算という方法をとることで解決できる場合があります。

収入合算とは同居の配偶者・親・子の年収を合わせて金融機関に申し込むという方法です。

細かい条件は金融機関で異なりますが、希望の家を購入する為のひとつの方法として検討しても良いと思います。

年収３００万円台の返済比率シミュレーション

フラット３５で住宅ローンを申し込んだ場合、

年収３００万円の返済比率が３０％なので、年間９０万円（月７．５万円）が返済額。

頭金ゼロ円で返済期間３５年を選ぶと審査金利が１．５２％（平成２９年９月金利）。

この条件だと、２４４１万円が借入可能額となります。

もし貯蓄や親族からの援助で頭金を１割準備できると審査金利が１．０８％となるので、借入可能額も２６２２万円まで上がります。

まとめ

収入合算をするのか、頭金を入れれるか、その他のローンがあるのかどうかなど様々な条件によって借入可能額が変わってきます。

まずは自分の年収から年間返済上限を計算して、どの位なら融資を受けれるのか把握してみましょう。

ファイナンシャルプランナーとアドバイスをすると、返済比率の３０％や３５％はあくまで金融機関が審査を行う為の数値なので、将来のライフプランも考えると、年収の２５％で収まるように住宅ローンを組むことをお勧めします。

住宅ローン以外にも教育資金や老後資金などライフプランでかかるお金はまだまだあります。

希望の家を買った為に、老後のライフプランが赤字になってしまっては本末転倒ですから。